山西绛县农商银行立足本土、扎根基层，坚持以客户需求为导向，精准施策、靶向发力，从利率定价、产品创新、服务效率三个方面突破，推出一系列接地气、可落地的创新举措，实打实破解客户“融资难、融资贵、融资慢”问题。一季度末，该行各项存款余额81.55亿元，当年新增4.49亿元，增幅5.83%；各项贷款余额52.96亿元，当年新投放2.53亿元，增幅5.02%；其中实体贷款余额50.85亿元，增幅4.63%，为县域经济高质量发展注入强劲的金融力量。

优化利率定价  缓解用贷成本压力

为应对客户利率敏感、市场竞争加剧的问题，该行立足本土实际，结合客户贡献度、信用状况、产业类型，创新推出差异化利率定价机制，推出三大拳头信贷产品，切实降低客户用贷成本，提升利率竞争力。

一是推出“贡享贷”，聚焦存量贡献类客户，根据客户在该行的存款、结算、信贷履约等情况，给予专项利率优惠，切实降低长期合作客户的经营成本，稳定存量客户群体。二是推出“优享贷”，面向经营状况良好、信用等级高的优质客户，在提升授信额度的同时，同步下调贷款利率，精准匹配客户经营升级、规模扩张的资金需求。三是推出“首享贷”，针对未与该行建立信贷关系的新客户，给予政策倾斜，降低首贷门槛、优化审批流程，同时给予一定的利率优惠，吸引潜在客户入驻。此外，该行结合客户资金归行率，推出额外利率优惠政策，客户资金归行率达标即可享受利率下浮，进一步降低用贷成本，实现与客户共渡市场周期、共赢发展。通过差异化利率定价，既兼顾了利率竞争力，又保障了自身可持续发展，有效缓解了客户“融资贵”痛点，稳定了本土客户群体。

创新产品体系  适配多元信贷需求

该行紧扣县域“两特四优”（“两特”指虹鳟鱼、梅花鹿养殖，“四优”指山楂、樱桃、草莓、中药材种植）特色产业发展需求，坚持“新产品创新+老产品升级”双轮驱动，量身定制适配不同产业、不同客户群体的信贷产品，打破传统信贷产品同质化瓶颈，实现“产业有适配、客户有选择”。

针对林业发展痛点，创新推出“林易贷”产品，破解林农“资产不足、授信偏低”的融资难题。该产品采用“林权+家庭信用”的担保模式，无需额外提供抵押担保，贷款利率在正常贷款的基础上优惠50个基点，最高授信额度达30万元，精准适配林农发展林下经济、林业种植的资金需求。在绛县磨里镇林权确权颁证现场会期间，该行同步为林农办理授信，现场为西尧村6户林农发放授信额度，助力林农将“林权”转化为“资金权”，推动绿水青山转化为金山银山。

针对特色产业升级需求，升级优化现有信贷产品，扩大产品覆盖面、提升授信额度。将“购房贷”“装修贷”“亲情贷”等产品的服务对象由原来的企业法人扩展至自然人，担保条件由原来的公职人员扩展至亲朋好友，授信额度由最高30万元提升至200万元，解除客户在建房、购房、装修、汽车消费等方面的融资困难。针对山楂、樱桃、草莓、中药材等特色产业，优化“大棚贷”“冷库贷”“药财贷”等产品，延长贷款期限，适配特色产业建棚、种植、加工、购销、贩运等全周期资金需求，助力特色产业规模化发展。

同时，结合小微企业、家庭农场、专业合作社等经营主体特点，优化完善“小微贷”“家庭农场贷”“合作社贷”等产品，简化审批资料、缩短审批环节、灵活确定还款方式，适配不同经营主体的资金周转需求，让信贷产品真正贴合本土产业发展实际。

提升服务效能  破解融资便捷性痛点

该行聚焦客户“少跑腿、办得快”的核心诉求，全面优化信贷运行机制，简化办贷流程、提升服务效率，推动金融服务从“能办”向“好办、快办”转变，切实打通金融服务“最后一公里”。

严格落实“一次性告知”制度。梳理各类信贷产品办贷资料清单，客户经理在接待客户咨询、受理贷款申请时，一次性明确告知客户所需材料，避免客户反复跑腿、多次补充资料。推行“限时办结”机制，压缩贷款审批周期，针对小额信贷产品，实现“当日申请、当日审批、当日放款”；针对大额信贷产品，明确审批时限，确保高效办结，大幅提升服务响应速度。

深化“整村授信”工程。在农村地区，该行持续推进“整村授信”，客户经理主动深入村庄、居民小组，开展集中授信、现场办贷，提前为农户建立信用档案、核定授信额度，客户有资金需求时，可直接线上或线下申请放款，无需重复提交资料，实现“授信在先、用款无忧”；对全县134个行政村“整村授信”全覆盖。先后举办244场“现场放贷会”，授信金额达28.1亿元，确保广大农户贷款便捷、足额、顺畅。

创新“行业批量授信”模式。在城镇，先后与农业农村局、住建局、开发区、果业中心、人社局、税务局、退役军人事务局、烟草专卖局、医保局等部门合作，创新开展“行业批量授信”，分类对接客户6000余户，举办38场行业批量授信会，授信金额7.81亿元，惠及5838 户行业客户。这一创新举措，实现了获客方式从“单杆钓鱼”到“撒网捕渔”的转变，并在省、市会议上作为“亮点”进行经验交流，获得2项国家级“典型案例”荣誉，赢得县委县政府和职能部门的高度赞誉，极大提升了社会公信力，有效打通多种行业的资金瓶颈，营造了良好的外部发展环境。

建立客户跟踪服务机制。客户经理定期与客户沟通对接，及时了解客户经营状况和资金需求变化，动态调整授信额度、优化服务方案。对于暂时分流的客户，不放弃、不脱节，持续保持沟通，及时推送利率优惠、产品创新等政策信息，用贴心服务赢回客户信任，推动不少分流客户重新选择该行信贷服务，彰显本土银行的服务优势。针对老年客户、行动不便客户等特殊群体，推出上门服务、一对一引导等适老化举措，协助客户办理贷款申请、还款等业务，切实保障特殊群体金融服务权益。

“下一步，绛县农商银行将持续坚守本土初心，立足信贷需求新变化，不断深化创新实践，优化产品体系、提升服务质效、完善服务生态，以更接地气、更具实效的创新举措，破解发展难题、激活发展动能，持续厚植本土竞争优势，为推动县域经济高质量发展、推进乡村全面振兴注入更加强劲的金融力量。”该行党委书记、董事长杜国强说。

(山西绛县农商银行    任 卉)